Le prêt double ligne : définition et fonctionnement

Dans la famille des prêts immobiliers, vous connaissez certainement le prêt classique, le prêt relais ou encore le célèbre PTZ, mais connaissez-vous le prêt double ligne ? Également appelé « prêt gigogne » ou « prêt duo », ce mode de financement peut s’avérer avantageux et pourrait bien faciliter la concrétisation de votre projet immobilier. Nous vous proposons de découvrir le prêt sur deux lignes et ses spécificités, ainsi que son mode de fonctionnement.

Qu'est-ce qu'un prêt sur deux lignes ?

Le prêt sur deux lignes est un type de prêt immobilier un peu particulier. Il résulte d’un montage financier qui consiste à décomposer le prêt total en deux crédits immobiliers distincts, dont la durée et le taux sont différents. Ce processus permet d’obtenir un taux moyen plus avantageux qu’avec un seul prêt classique. Cette solution peut être évoquée lors de votre demande de prêt, aussi n’hésitez pas à négocier âprement les contours de votre prêt sur deux lignes.

Fonctionnement du prêt sur deux lignes

Le prêt sur deux lignes revient donc à souscrire deux prêts immobiliers. Vous devriez donc avoir deux mensualités à rembourser, pour un montant total plus élevé qu’une mensualité classique, voire trop élevé pour votre budget. Mais pour éviter cet inconvénient, le banquier procède à un lissage de prêt. Le prêt ainsi lissé vous permet de rembourser vos deux lignes de prêt en une seule mensualité fixe durant toute l’opération. Concrètement, une fois le lissage de votre prêt double ligne effectué, rien ne différencie le prêt multilignes du prêt immobilier classique.

Prêt double ligne : avantages et inconvénients

Chaque type de prêt correspond à un profil d’emprunteur, et chaque type de prêt présente des avantages et des inconvénients, selon la situation familiale ou patrimoniale de l’emprunteur. Faire 2 emprunts pour un achat immobilier peut constituer la solution idéale pour certains acquéreurs, quand d’autres trouveront plus avantageux de souscrire un prêt longue durée, par exemple.

Les avantages du prêt double ligne

Le principal avantage du prêt sur deux lignes est qu’il permet de réduire le coût du crédit, et parfois de façon significative, selon le montage financier réalisé.

Par ailleurs, en cas de remboursement anticipé, vous pouvez affecter la somme sur la ligne de prêt de votre choix, et ainsi solder le prêt au taux le moins avantageux.

Une demande de financement refusée de justesse par le biais d’un emprunt classique peut parfois être acceptée, moyennant quelques aménagements et notamment grâce à un prêt à deux lignes.

Les inconvénients du prêt double ligne

Faire 2 crédits immobiliers en même temps nécessite un montage financier plus compliqué que dans le cas d’un prêt classique, et certaines banques préfèrent utiliser des solutions plus simples. Le premier inconvénient du prêt sur deux lignes est donc qu’il n’est pas pratiqué dans tous les établissements financiers.

Le second inconvénient du prêt sur deux lignes est que le fait de faire deux emprunts pour un achat immobilier entraîne obligatoirement la souscription de deux garanties et de deux assurances emprunteur. Chaque assurance étant proportionnelle au montant emprunté, la somme des deux assurances cumulées revient, en principe, au même tarif que le calcul d’une seule assurance sur le montant global. Néanmoins, il est toujours judicieux de comparer les différentes compagnies d’assurances avec celle de l’assurance groupe de la banque.

Enfin, il est à noter que les échéances du prêt double ligne ne sont pas toujours modulables. Si vous souhaitez pouvoir augmenter ou diminuer vos mensualités par la suite, vérifiez scrupuleusement que les conditions de votre offre de prêt le permettent. Il est vrai que le prêt modulable est souvent recherché par les emprunteurs, qui se laissent ainsi la possibilité d’adapter leurs mensualités en fonction de leurs revenus.

À retenir :

Le prêt sur deux lignes consiste à souscrire deux crédits immobilier en même temps ;
Le lissage permet de rembourser les deux emprunts en une seule mensualité constante ;
Ce type de prêt permet d’obtenir un taux médian inférieur à celui d’un prêt classique ;
Le prêt double ligne n’est pas pratiqué par tous les établissements bancaires.